Коротко о том месте, которое страхование занимает сегодня в российской экономике. Это, по показателю страховых взносов, порядка 3-4 % от ВВП, выплаты страхователям и застрахованным в размере около 450 млрд. руб. Страховой бизнес вырастает в серьезного институционального инвестора: совокупный уставный капитал страховых организаций составляет 200 млрд. рублей, а страховые резервы приближаются к 400 млрд. Страховая отрасль сегодня стала одним из крупнейших работодателей. Среди не менее чем 200 тыс. занятых в страховой сфере, не считая совместителей, много высококвалифицированных специалистов. Ежегодно граждане и компании заключают многие десятки миллионов договоров со страховыми компаниями. (Только 34 млн. – по страхованию автогражданской ответственности). Однако мы все хорошо понимаем, что российскому страхованию еще расти и расти, развиваться и развиваться, прежде чем полностью раскроется созидательный, гарантийный и защитный потенциал страхования.
В ближайшие годы страховому бизнесу предстоит решать целый ряд сложнейших общегосударственных задач, стоящих перед российской экономикой и российским обществом. Попробую обозначить некоторые из них.
Необходимо увеличить вклад страховой отрасли в компенсацию вреда, причиняемого стихийными бедствиями, катастрофами, техногенными авариями и другими разрушительными и неблагоприятными событиями, сокращая соответствующую нагрузку на бюджеты всех уровней;
наращивать финансовую емкость страховой отрасли, чтобы та была в состоянии компенсировать крупный ущерб, осуществлять полнообъемное страхование корпоративных рисков;
участвовать в решении ряда социальных задач, в частности, путем перевода ОМС на страховые принципы, расширять диапазон медицинских услуг, предоставляемых по линии ДМС, и осуществлять дополнительные вложения в укрепление материально-технической базы здравоохранения (страховщики активно инвестируют в собственные медицинские центры, чтобы гарантировать качество медицинских услуг населению); укреплять инвестиционную функцию страховой отрасли, прежде всего путем развития долгосрочного накопительного страхования жизни. В этом сегменте предстоит особенно большая работа и, чтобы проиллюстрировать ее масштаб, обращусь к международным сравнениям.
Сборы по страхованию жизни (а договор страхования жизни у нас заключается на срок не меньше чем в 5 лет) в 2007 г. ожидаются на уровне примерно в 1 млрд. долл. и они, понятно, далеко не отвечают тем возможностям, которые открываются в этой сфере в связи с ростом благосостояния населения, расширением перечня инструментов и объектов инвестирования, накопленным страховщиками опытом и с точки зрения того уровня, которого страхование жизни достигло в других странах. И если мы введем нормальный налоговый режим, то есть откажемся от двойного налогообложения взносов на страхование жизни, создадим механизмы гарантирования выплат и сохранности средств страхователя, то вполне в состоянии за несколько лет выйти на уровень подушевых расходов на страхование жизни других стран BRIC (наряду с Россией эта группа включает, как вы знаете, Китай, Бразилию и Индию, в которых страхование на подъеме) или восточноевропейских государств, которые, как и мы, совершили переход от монопольного страхования к страхованию рыночному. В первом случае объем рынка страхования жизни у нас возрастет до 10 млрд. долл, а во втором – до 25 млрд. Это вполне достижимые рубежи, учитывая ту траекторию роста, на которую вышла отечественная страховая отрасль. Мы в состоянии выйти и на более высокие показатели.
Развитое личное страхование решает одновременно две задачи – накопления, получения застрахованными инвестиционного дохода и социальной защиты – при утрате работоспособности или в старости.
В 2006 г. в Северной Америке компании и индивидуальные лица потратили на свою страховую защиту 1258 млрд. долл, из которых 573 млрд. – на страхование жизни. По сути дела эти доверенные страховщику средства превращаются в инвестиционный ресурс. Жители стран Европы (вместе с Россией и другими странами СНГ) приобрели страховых услуг на 1485 млрд. долл, в том числе 941 млрд. долл. на страхование своей жизни и здоровья. Такими суммами измеряется доверие к страховому бизнесу, доверие, которое необходимо постоянно оправдывать, приходя на помощь страхователю в трудные для того моменты.
Теперь несколько слов о международных аспектах.
Российский страховой рынок еще относительно молод, акционерное, то есть коммерческое страхование в России не насчитывает и 20 лет. Однако национальная страховая отрасль уже в достаточной степени интегрировалась, благодаря самим технологическим особенностям страхования, в международный рынок страхования. В России представлены крупнейшие международные бренды – от немецкого Альянса, который начал работать на российском рынке – в то время еще только зарождающемся – в начале 90-х годов до французской Axa, которая совсем недавно сделала масштабные инвестиции (хотя для нее и не первые) в одну из трех крупнейших компаний России. Эти инвестиции международного гиганта (810 млн. долл. за 36,7 % акций) – означают для нас не только высокую стоимостную оценку российского страхового бизнеса, чистый приток капитала, передовых страховых и управленческих технологий, опять таки, подчеркну, высокую оценку перспектив развития российского страхового рынка, но и безошибочный показатель той степени зрелости, которой достиг отечественный страховой рынок. Кстати сказать, некоторые международные страховые корпорации, вышедшие на рынок России в последнее время, работали здесь еще до 1917 г.
Хотя внутренний рынок у нас не вполне еще освоен и много работы дома, уже 12 российских компаний сделали капиталовложения в страховые активы ближнего, а в ряде случаев и дальнего зарубежья. А международная группа компаний Ингосстраха действует уже на протяжении свыше 60 лет. Около 20 российских страховых компаний получили достойные международные рейтинги от ведущих рейтинговых агентств, что серьезно облегчает работу на мировом рынке. Более сбалансированными становятся перестраховочные операции. Перестрахование у нас, говоря профессиональными терминами, не только исходящее, но и все больше входящее, иначе говоря, российские операторы в возрастающих объемах принимают на себя риски (вместе с перестраховочной премией) из-за рубежа и благодаря добросовестной работе круг их партнеров постоянно растет.
Осуществляя экспорт своих услуг российские страховые и перестраховочные компании вносят вклад в облагораживание структуры экспорта, и диверсификацию экономики.
Теперь о глобальном измерении. Страховой бизнес давно уже стал международным, а затем и глобальным, даже еще до того, как сам термин глобализация вошел в повседневное употребление.
Свыше трех столетий назад в лондонском Ллойде, на этой своеобразной страховой бирже, уже страховались корабли, отправлявшиеся в дальнее плавание. В 1906 г. Мюнхенское перестраховочное сообщество выплачивало крупнейшее возмещение по убыткам, причиненным сильнейшим землетрясением в другом конце света – в Калифорнии.
В связи с тем, что застрахованные объекты часто находятся в непрерывном движении (корабли и космические спутники, туристы) и само страхование неизбежно становится трансграничным. Глобальные корпорации, будь то промышленные или финансовые, приобретают глобальное же страховое покрытие.
Глобализация часто ассоциируется прежде всего с либерализацией и открытием рынков, но она совершенно не означает отказа от национального контроля и не является синонимом полного дерегулирования. Напротив, деятельность крупнейших международных страховых корпораций ставится под двойной контроль – со стороны надзорного органа страны происхождения компании, и со стороны властей того зарубежного государства, на рынок которого выходит страховщик. Работники надзора сохраняют свои рабочие места, больше того, в наше время их рабочая нагрузка и ответственность, требования к профессионализму только возрастают. Но здесь мы готовы подставить плечо, используя институт саморегулирования и развивая те партнерские связи, которые сложились и наработаны.
Глобализация – это не только новые возможности для бизнеса, но и новые риски, дополнительная ответственность, и участников рынка, и регуляторов. Глобализация требует отлаженного многостороннего механизма согласования интересов, контроля и мониторинга, целого свода правил, распространяющихся на пруденциальный надзор, инвестирование резервов и собственных средств страховщика, источники формирования капитала. Решение возникающих в данной связи задач требует объединения усилий всех стран и сторон. В такой организации, как, Международная ассоциация страховых надзоров (IAIS) участвуют, к примеру, и представители надзорных органов и регуляторов, союзы страховщиков (в том числе ВСС), а также некоторые страховые компании.
Опасности, угрозы и вызовы нашего мира – это и терроризм, и глобальное потепление, экология, ядерная энергетика – давно уже приобрели глобальный масштаб и страховой ответ на них также должен также быть коллективным и глобальным.
Роль, которую играют страховщики в глобальной экономике, многообразна и универсальна. Последние события в сфере ипотечного кредитования заставили обратить внимание на деятельность страховщиков, которые страхуют (или выступают в роли гарантов) эмитентов облигаций, ипотечных и муниципальных. Эти специализированные страховщики приняли на себя часть удара стихии финансового рынка, смягчая последствия того кризиса, который мы с вами наблюдаем, хотя возместить все убытки и потери они, разумеется, не в состоянии. Не все на свете можно застраховать. Страхование, конечно, не может предлагать всеобъемлющую и тотальную защиту от любого рода рисков. (Выплаты одного из крупнейших страховщиков эмитентов ипотечных и других облигаций Ambac Financial Group уже превысили 3,3 млрд. долл).
Однако институт страхования укрепляет механизм воспроизводства, устойчивость экономики, делает ее функционирование бесперебойным, а развитие – непрерывным.
Наша страна все глубже интегрируется в мировую экономику, что вызывает необходимость выстраивания многоярусной системы защиты от рисков, управления ими или их смягчения. Страхование предоставляет для этой цели набор инструментов и проверенных механизмов компенсации ущерба или сокращения его масштабов.
